風(fēng)控是金融機構(gòu)的核心能力,良性、可持續(xù)的風(fēng)險防控是消費金融成功持續(xù)運營的根本
從2015年開始,中國的個人消費貸款業(yè)務(wù)激增,銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同發(fā)力,消費金融的貸款規(guī)模持續(xù)上升。
在行業(yè)一路狂飆猛進的態(tài)勢下,必然出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象。一些平臺的不良率、逾期率持續(xù)攀升,也衍生出短信恐嚇、電話騷擾、暴力催收等亂象,為消費金融市場蒙上了一層陰影。
“良性、可持續(xù)的風(fēng)險防控是消費金融成功持續(xù)運營的根本。所謂高利率覆蓋高風(fēng)險不可行,也走不通!敝袊缈圃航鹑谘芯克ㄅc金融研究室副主任尹振濤告訴《瞭望東方周刊》。
風(fēng)控是命門
尹振濤對本刊記者介紹,“在場景分期領(lǐng)域常見的欺詐是套現(xiàn),比如通過分期網(wǎng)購后申請無理由退貨;現(xiàn)金貸領(lǐng)域常見的則是利用網(wǎng)絡(luò)借貸不記入征信系統(tǒng),多頭借貸然后失聯(lián),等等。這里面既有消費金融從業(yè)者內(nèi)外勾結(jié)的操作,更有專業(yè)擼網(wǎng)貸口子的‘黑產(chǎn)’‘騙貸大軍’!
上海前隆信息科技有限公司為消費金融機構(gòu)提供技術(shù)支持。該公司首席風(fēng)控官何同國向《瞭望東方周刊》介紹,消費金融的風(fēng)險分為兩類,即用戶的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。“二者的區(qū)別是用戶借款時是否帶有惡意。如果只是還款能力出現(xiàn)不確定性或者非故意逾期,這種就屬于信用風(fēng)險。而用戶使用盜用他人身份、填報虛假信息或團伙詐騙等這是欺詐風(fēng)險,預(yù)防風(fēng)險的技術(shù)手段也會有所不同!
而在有場景的消費分期和無場景的現(xiàn)金貸中,后者的風(fēng)險相對更高。
“消費金融行業(yè)都把目前積極開拓場景當(dāng)作提升競爭力的主要手段,一定意義上說也基于控制風(fēng)險的考慮,有場景的消費分期最大的優(yōu)勢是風(fēng)險可控! 中國社科院金融法律與金融監(jiān)管研究基地特邀研究員程雪軍告訴《瞭望東方周刊》,“從數(shù)據(jù)來看,消費金融行業(yè)整體不良貸款率在持續(xù)上升,但基于場景的消費金融不良率比現(xiàn)金貸要低一些!
“在場景分期領(lǐng)域常見的欺詐是套現(xiàn),比如通過分期網(wǎng)購后申請無理由退貨;現(xiàn)金貸領(lǐng)域常見的則是利用網(wǎng)絡(luò)借貸不記入征信系統(tǒng),多頭借貸然后失聯(lián),等等。這里面既有消費金融從業(yè)者內(nèi)外勾結(jié)的操作,更有專業(yè)騙貸者!币駶嬖V本刊記者。
為防范現(xiàn)金貸風(fēng)險,2017年12月,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。
“在市場發(fā)展初期,各項制度法規(guī)尚不完善,部分消費金融企業(yè)還缺乏體系化的內(nèi)控流程,風(fēng)控能力較弱,還面臨著合規(guī)風(fēng)險!睆V發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人告訴《瞭望東方周刊》。
而造成這些亂象的重要因素之一即是風(fēng)控不過關(guān)。
“風(fēng)險控制機制設(shè)置好的話,首先在前期放貸階段,就能選擇償付能力沒問題的貸款人,就會大大降低過度借貸、重復(fù)授信等情況的發(fā)生,而后期的不當(dāng)催收的發(fā)生也會避免!币駶f。
何同國強調(diào),金融依賴于風(fēng)控,消費金融更是如此,“消費金融主要是覆蓋傳統(tǒng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)沒有服務(wù)到的長尾用戶,一般來說,這些群體的信用風(fēng)險更高。因此,風(fēng)控能力是制約平臺長遠發(fā)展的命門。”
上百種風(fēng)控模型,數(shù)千種風(fēng)控策略
不同的風(fēng)險類型,風(fēng)控的技術(shù)手段也不同。
前述廣發(fā)銀行信用卡中心負責(zé)人介紹說,金融領(lǐng)域主要有傳統(tǒng)和大數(shù)據(jù)兩種風(fēng)控模式。傳統(tǒng)風(fēng)控模式下,銀行等放貸機構(gòu)要逐一審查貸款人的各種信息,“效率低、成本高,不太適合客戶分散、額度小、數(shù)量多的消費金融!
而今,用戶從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、消費金融企業(yè)申請分期或借款時,其背后的依據(jù)已經(jīng)不再是傳統(tǒng)的收入、職業(yè)、年齡等幾十個維度,而是依靠人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等所作的精準(zhǔn)畫像。
以螞蟻金服旗下的消費金融產(chǎn)品花唄為例。在放貸之前,螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)分析,從身份識別、歷史信用等維度分析,用戶的特點和日常消費習(xí)慣,然后才是確定主要覆蓋其日常生活費用的授信額度。通過大數(shù)據(jù)分析,花唄為個人消費金融建立起150種風(fēng)控模型,制定了5000多種風(fēng)控策略。
合富金融策略發(fā)展部總監(jiān)徐北對《瞭望東方周刊》舉例稱:“軟件根據(jù)你手機經(jīng)常使用的App,比如高德地圖,獲知你在日常上班時間來往的兩個地址,可以判斷出你常住的小區(qū)房價水平,你路途所用時間表明你乘什么交通工具,你上班的寫字樓是不是甲級……這是2014年就已經(jīng)普遍使用的技術(shù)了!
一位消費金融公司內(nèi)部人士告訴《瞭望東方周刊》,“除了基礎(chǔ)的身份信息,有時候平臺也會根據(jù)借款人的網(wǎng)上消費記錄或者信息瀏覽記錄來標(biāo)記,比如一個頻繁瀏覽戒毒網(wǎng)站的用戶,可能就會被打上一個標(biāo)簽,他也許會因此借不到或者能借到的額度很低!
目前在廣發(fā)銀行,大數(shù)據(jù)應(yīng)用也已貫穿風(fēng)險管理全流程。在發(fā)卡階段,廣發(fā)銀行信用卡部會運用海量數(shù)據(jù)分析優(yōu)化信用評分模型,精確定位目標(biāo)客戶群,同時引入外部信息輔助審核,提高客戶授信的精準(zhǔn)度,控制整體客戶風(fēng)險敞口;在信用維護階段,銀行則結(jié)合客戶行為表現(xiàn)搭建評分模型和事件觸發(fā)規(guī)則,實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡;在催收階段,針對客戶特性建立變壞概率和回款可能性的評價矩陣體系,提升客戶分群的區(qū)分度與回款效能。
何同國透露,聯(lián)合建模正在成為一種廣泛的大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段。目前前隆科技的聯(lián)合建模主要是使用客戶貸后表現(xiàn)(是否逾期、逾期天數(shù))數(shù)據(jù)和其他互聯(lián)網(wǎng)行為(瀏覽網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費等)數(shù)據(jù)兩部分,據(jù)此形成一套評分規(guī)則,供前隆科技的決策系統(tǒng)使用。
“這一操作方式的要點在于,用戶明細標(biāo)簽數(shù)據(jù)不離開合作方平臺,符合合作方的合規(guī)要求,而前隆科技也拿到了抽象脫敏的用戶評分(欺詐評分或信用評分),用于風(fēng)控決策! 何同國解釋道。
隨著消費金融的快速發(fā)展,其用戶群更加下沉、分散,風(fēng)控態(tài)勢更加嚴峻,成本也不斷增加。人工能、生物識別、云計算等技術(shù),在提升運營效率和客戶體驗,降低獲客成本和風(fēng)險成本方面開始發(fā)揮其優(yōu)勢。
“目前,科技在消費金融市場中扮演著賦能加速的角色。它不僅能夠多維度動態(tài)分析用戶信用狀況,更精準(zhǔn)地做好風(fēng)控,還能夠使金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)高效地滲透到各個細分場景中,并且把消費金融客群從傳統(tǒng)征信用戶擴展到網(wǎng)絡(luò)用戶。”何同國說。
面對新型網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)詐騙,花唄布下了三道以人工智能技術(shù)為支撐的防火墻,基于海量數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控大腦、反欺詐決策引擎以及合作伙伴的聯(lián)防聯(lián)控機制。簡單來說,如果一個平均客單價在30~50元的用戶,在一段時間內(nèi)向幾個賣家發(fā)起了300~500元的多筆交易,且快速收貨,模型就會判斷存在套現(xiàn)風(fēng)險。通過這三道防火墻,花唄已經(jīng)攔截了數(shù)十萬筆可疑交易,阻止了數(shù)億元的損失,將絕大多數(shù)的疑似詐騙交易攔截在事前。
一系列的風(fēng)控手段,使花唄的不良率維持在不足1%的水平,而銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,消費金融的不良率為4%。
前隆科技也利用應(yīng)用圖數(shù)據(jù)庫、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、機器學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)識別、關(guān)系圖譜可視化技術(shù),對用戶進行聚類,以主動發(fā)現(xiàn)異常用戶群體,并對其進行反欺詐排查,從而降低反欺詐人工標(biāo)注的成本。
平安銀行信用卡中心在接受《瞭望東方周刊》采訪時表示,其已研發(fā)了被稱為風(fēng)控3.0的智能反欺詐系統(tǒng)。通過系統(tǒng)集成多種機器學(xué)習(xí)算法,深度智能學(xué)習(xí)每個客戶的操作習(xí)慣及最新的盜刷交易特征,精準(zhǔn)識別交易風(fēng)險,最大限度防范盜刷欺詐。如3.0智能風(fēng)控系統(tǒng)利用語音識別技術(shù),通過語音確認用戶身份;還可以采集用戶在手機上的使用方式、觸屏力度甚至滑動手勢等數(shù)據(jù)生成用戶個人的安全數(shù)據(jù),以此對用戶進行身份確認。
平安銀行信用卡中心提供給本刊的數(shù)據(jù)顯示:目前該系統(tǒng)已累計對10.8億筆金融交易進行實時風(fēng)險決策,直接和間接為用戶減少了約1.09億元人民幣的經(jīng)濟損失。(記者 王輝輝 單素敏)