近日，習(xí)近平總書記主持召開民營企業(yè)座談會并發(fā)表重要講話，中國建設(shè)銀行將如何貫徹落實(shí)這一重要講話精神，持續(xù)助力民營企業(yè)發(fā)展？11月21日，經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪了中國建設(shè)銀行董事長田國立。

　　推動銀行“敢貸”“愿貸”

　　記者：習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上提到，有的民營企業(yè)家遇到了“融資的高山”。您如何看待目前民營企業(yè)遇到的融資困難？

　　田國立：民營經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，民營企業(yè)也是金融企業(yè)伴生發(fā)展的重要伙伴。當(dāng)前民營企業(yè)遇到的困難既有市場外部因素、企業(yè)自身因素，也有金融機(jī)構(gòu)因素。從現(xiàn)狀來看，融資難、融資貴問題更多集中在小微企業(yè)方面。主要癥結(jié)在于信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)高、增信難度大、申貸流程長、期限不匹配，以及融資接續(xù)問題等。同時，銀企信息不對稱、抵押登記效率低，導(dǎo)致信貸調(diào)查、審批到發(fā)放的流程耗時拉長，企業(yè)“等米下鍋”現(xiàn)象普遍。此外，很多小微企業(yè)在向銀行申請貸款的過程中，需要承擔(dān)擔(dān)保和評估等第三方服務(wù)費(fèi)用，推高了企業(yè)的融資成本。

　　記者：針對民營企業(yè)融資中出現(xiàn)的問題和困難，建設(shè)銀行采取了哪些措施，未來還將在哪些方面持續(xù)發(fā)力？

　　田國立：今年，建設(shè)銀行確立了金融科技、住房租賃、普惠金融“三大戰(zhàn)略”，其中普惠金融和金融科技兩大戰(zhàn)略對于我們解決民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資問題起到了非常重要的推動作用。普惠金融解決的是“愿貸”的問題，金融科技解決的是“敢貸”的問題。

　　為貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上的重要講話精神，建設(shè)銀行第一時間召開專題會議，深入研究服務(wù)小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的具體舉措，連續(xù)下發(fā)3個文件，在強(qiáng)化信貸政策支持、增加資源配置，優(yōu)化績效考核、激發(fā)內(nèi)生動力，創(chuàng)新服務(wù)新模式、提升業(yè)務(wù)處理效率和能力，提高民營企業(yè)金融服務(wù)可獲性等方面提出26條具體舉措和工作要求。

　　未來，建設(shè)銀行將堅(jiān)持“三大戰(zhàn)略”，并以開放共享的理念整合資源，為金融的普惠性提供解決方案。依托強(qiáng)大的金融科技能力，建設(shè)銀行致力于打造同業(yè)合作平臺，運(yùn)用金融科技手段，將金融科技方面積累的業(yè)務(wù)、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和成果輸出給中小金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而助力民營和中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展。目前，建設(shè)銀行同業(yè)合作平臺框架協(xié)議客戶數(shù)達(dá)1583家，80多家中小金融機(jī)構(gòu)明確了零售智能風(fēng)控產(chǎn)品合作意向。

　　同時，建設(shè)銀行對小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的支持，不是簡單停留在信貸服務(wù)上，而是將發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢為其提供綜合服務(wù)。目前，建設(shè)銀行與國內(nèi)外高等院校合作，成立建行大學(xué)，建立職業(yè)教育聯(lián)盟，打造企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者商學(xué)院，幫助民營企業(yè)家提高經(jīng)營能力和管理水平，增強(qiáng)創(chuàng)新能力和核心競爭力，助力企業(yè)成長。目前，建設(shè)銀行已在全國設(shè)立9個專業(yè)研修院，14個學(xué)院及18個分校。去年以來，建設(shè)銀行共培訓(xùn)了31.8萬個小企業(yè)客戶。

　　科技助力小微金融

　　記者：對于銀保監(jiān)會提出的銀行業(yè)支持民營經(jīng)濟(jì)“一二五”目標(biāo)，建行有沒有具體的措施？

　　田國立：“一二五”目標(biāo)對有些銀行來說，可能有一些壓力。但對建行來說，可能我們會超額完成這個指標(biāo)。我們制定了一個普惠金融的三年規(guī)劃，簡單概括就是“123”，未來3年，普惠金融貸款余額達(dá)到1萬億元，客戶新增力爭突破200萬戶，貸款不良率力爭控制在3%以內(nèi)。

　　另外，我們在供應(yīng)鏈金融上下功夫，依托“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）客戶，批量服務(wù)小微企業(yè)。建行發(fā)揮近2萬戶大企業(yè)客戶的基石作用，借助其平臺、渠道、信用、鏈條優(yōu)勢，將金融活水從“雙大”引流向小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈條上下游小微企業(yè)的融資服務(wù)，預(yù)期也會取得不錯的效果。

　　服務(wù)小微企業(yè)不僅是愿望，更是一種能力，現(xiàn)代金融科技給了我們這個能力。如果沒有金融科技，沒有大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，沒有互聯(lián)網(wǎng)的支持，我認(rèn)為確實(shí)很難做。金融科技對降低融資成本尤其起到了至關(guān)重要的作用。具體來說，我們的大數(shù)據(jù)“畫像”解決了之前信息不對稱難題。通過打通對公、對私業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與人行征信、稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法等政府公共信息平臺對接，實(shí)現(xiàn)了對小微企業(yè)和企業(yè)主內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合、挖掘和分析，更加直觀地為客戶“畫像”，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)立體評價和風(fēng)險識別，批量篩選優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶并給予授信，變等客上門為主動服務(wù)。

　　另外，通過場景化創(chuàng)新，提高了信用貸款供給能力。在大數(shù)據(jù)“畫像”基礎(chǔ)上，從交易、結(jié)算、納稅等場景切入，進(jìn)行數(shù)據(jù)整合與客群特征描畫，形成了定制化的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，打造了豐富的“小微快貸”信用產(chǎn)品體系。能夠?qū)崿F(xiàn)自動化審批，大幅提高服務(wù)效率，降低綜合成本。以建行“惠懂你”APP產(chǎn)品為例，截至11月19日，建行“惠懂你”APP客戶累計(jì)點(diǎn)擊373萬次，下載132.1萬次，累計(jì)有41.6萬戶企業(yè)注冊使用，通過建行“惠懂你”APP申請的“小微快貸”授信金額125.6億元，貸款金額60.46億元。

　　服務(wù)民企不能急功近利

　　記者：如何降低民企和小微企業(yè)的融資成本，直接降低貸款利率是個有效的辦法嗎？

　　田國立：建行正在做一件有利于行業(yè)降成本的事，就是將風(fēng)控模型、風(fēng)控系統(tǒng)向同行業(yè)的中小銀行開放，大家聯(lián)手一起為中小微企業(yè)服務(wù)。銀行的成本降下來后，會讓小微企業(yè)直接獲益。

　　我們不太傾向過度降低利率，因?yàn)榧惫�近利之后很可能是欲速則不達(dá)。有時候好的愿望未必有好的結(jié)果，如果我們的利率真到了三點(diǎn)幾或者更低的話，就會存在巨大的套利空間。

　　企業(yè)沒有一定成本壓力會產(chǎn)生兩個問題，第一是還款意愿減弱，影響金融資源的有效配置；第二是套利空間的存在，會影響企業(yè)家專注主業(yè)的決心。因此，過低的貸款利率，未必有益于市場的健康發(fā)展，反而可能會引發(fā)其他的風(fēng)險。

　　從另一方面講，如果銀行一下子降低貸款利率還有可能讓一些常年服務(wù)普惠金融的小貸公司、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)或者類金融機(jī)構(gòu)受到很大沖擊。而大銀行的金融資本一時又無法全面覆蓋所有的小微企業(yè)，這樣反而會帶來一系列問題。

　　對于銀行來說，做普惠金融要逐步摸索市場規(guī)律，摸索企業(yè)家真正的需求，找準(zhǔn)以后對癥下藥才能獲得最好的效果，就像久旱的地方來一場暴雨未必是幸事。相反，應(yīng)該是好雨知時節(jié)，潤物細(xì)無聲。服務(wù)民企不能急功近利，尤其是大的金融機(jī)構(gòu)，不僅要完成監(jiān)管部門的剛性要求，而且也要有社會責(zé)任意識，要兼顧整體市場的良性健康發(fā)展。建設(shè)銀行將堅(jiān)決貫徹落實(shí)中央精神和監(jiān)管部門的政策要求，做好做實(shí)支持民營和小微企業(yè)的各項(xiàng)工作，我們有信心按照既定部署，確保今年四季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較一季度降低1個百分點(diǎn)。（經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陸 敏）

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