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　　中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)強(qiáng)調(diào)，要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。當(dāng)前，在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、緩解小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴過(guò)程中，各地采取了哪些舉措？是否取得實(shí)效？還有哪些難題待解？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者近期赴多個(gè)省份，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T(mén)、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)等進(jìn)行調(diào)研，今日刊發(fā)系列調(diào)研之湖北篇。 

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，湖北省本外幣各項(xiàng)貸款2676億元，同比多增626億元，創(chuàng)歷史同期最高水平。截至3月末，小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率5.95%，較去年6月的高位下降21個(gè)基點(diǎn)。轄內(nèi)銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額12437億元，同比增長(zhǎng)15.5%；貸款戶(hù)數(shù)54.33萬(wàn)戶(hù)，同比增加11.32萬(wàn)戶(hù)。

　　湖北金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成績(jī)單讓人眼前一亮。湖北是如何解決諸如信息不對(duì)稱(chēng)、抵押物少、關(guān)鍵信息評(píng)估難、金融機(jī)構(gòu)營(yíng)利壓力大等各地在緩解融資難融資貴過(guò)程中普遍存在的問(wèn)題的？

　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者日前深入荊楚大地展開(kāi)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，湖北省金融管理部門(mén)的三方面金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)可資借鑒——增量，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量，推出政銀保貸款、稅易貸、“兩權(quán)”抵押貸款、信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)等諸多產(chǎn)品；擴(kuò)面，在協(xié)同創(chuàng)新上，發(fā)揮商業(yè)銀行、小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等各方的合力，形成湖北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心、武漢股權(quán)交易中心、武漢知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易所等一批配套部門(mén)；平價(jià)，在體制機(jī)制上，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)加速構(gòu)建服務(wù)小微、科創(chuàng)類(lèi)企業(yè)的專(zhuān)門(mén)機(jī)制、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)門(mén)考核標(biāo)準(zhǔn)，降低融資成本。

 

上圖 漢口銀行工作人員在調(diào)研企業(yè)資金需求。肖 凱攝（中經(jīng)視覺(jué)） 

　　賦能企業(yè)：“不讓銀行變典當(dāng)行” 

　　武漢禾元生物科技公司是一家主營(yíng)水稻提取血紅蛋白的醫(yī)藥科技企業(yè)。“生物醫(yī)藥原創(chuàng)技術(shù)科技含量高、資金投入大、研發(fā)周期長(zhǎng)，需要長(zhǎng)久的積累。2010年，我們搬到光谷生物城后，公司雖然前期獲得股權(quán)融資1000萬(wàn)元，但后期資金缺口仍很大。在企業(yè)規(guī)模偏小、抵押物不足的情況下，武漢農(nóng)商行通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)利質(zhì)押貸款幫我們解了燃眉之急。”武漢禾元生物科技股份有限公司董事長(zhǎng)楊守常說(shuō)。

　　原來(lái)，武漢農(nóng)商行光谷分行針對(duì)生物醫(yī)藥、光通信等行業(yè)創(chuàng)新推出以類(lèi)信用方式（如專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押）為主的綜合融資方案，向企業(yè)發(fā)放知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，在2012年發(fā)放全國(guó)最大一筆1億元的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。

　　武漢農(nóng)商行副行長(zhǎng)李樺介紹，截至2018年底，光谷分行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資規(guī)模占全市同類(lèi)產(chǎn)品余額的50%，已發(fā)放1113筆共計(jì)40.22億元。該分行6年來(lái)已向600余家科技型中小企業(yè)發(fā)放數(shù)百億元貸款。

　　解決抵押物少的問(wèn)題，像武漢農(nóng)商行這樣增加知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利質(zhì)押是條新路，由此又產(chǎn)生另一個(gè)問(wèn)題，如何評(píng)估“看不著”的專(zhuān)利價(jià)值？2010年以來(lái)，武漢成立知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易所，由知識(shí)產(chǎn)權(quán)局組織相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)家對(duì)專(zhuān)利價(jià)值進(jìn)行審核和評(píng)估，給商業(yè)銀行授信提供參考價(jià)格，通過(guò)這樣的知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓載體，打通科創(chuàng)類(lèi)企業(yè)的融資渠道。截至目前，交易所累計(jì)服務(wù)企業(yè)3000余家，完成技術(shù)交易及合同認(rèn)定交易額48.4億元，為41家企業(yè)成功進(jìn)行46筆知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。

　　用專(zhuān)利質(zhì)押貸款只是武漢創(chuàng)新金融體制緩解融資難融資貴的一個(gè)縮影。今年4月初，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于湖北銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的通知》，從確立工作目標(biāo)、建立長(zhǎng)效機(jī)制、加大資金投放、提高信用貸款比重、提高響應(yīng)速度和審批時(shí)效等方面，提出了26條細(xì)化措施，推動(dòng)更多金融資源投向民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)。

　　“面對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資需求，過(guò)于看重抵押物并不是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷，銀行不能變成典當(dāng)行。”湖北銀保監(jiān)局局長(zhǎng)鄒飛表示，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)要努力追求“增量、擴(kuò)面、平價(jià)、提效”四大目標(biāo)，即融資規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，讓更多民營(yíng)企業(yè)享受到金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障，融資成本逐步下降并穩(wěn)定在合理水平，融資效率明顯提升。

　　小微企業(yè)往往只有納稅數(shù)據(jù)、資金流和信息流，缺乏完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，這樣能獲得融資嗎？建設(shè)銀行湖北分行副行長(zhǎng)金鵬介紹，小微企業(yè)只要有納稅數(shù)據(jù)，沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表也能貸款。建設(shè)銀行與湖北省稅務(wù)局合作推出的“稅易貸”產(chǎn)品，目前已升級(jí)為全線(xiàn)上的“云稅貸”�！霸贫愘J”是純信用產(chǎn)品，可循環(huán)使用、隨借隨還，便于企業(yè)根據(jù)自身資金情況隨時(shí)支用和還款。截至今年3月底，建行湖北分行“云稅貸”貸款余額40.6億元，支持湖北省納稅企業(yè)近7000戶(hù)。

　　湖北還創(chuàng)新推出農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，并在供應(yīng)鏈金融、武漢股權(quán)交易中心（四板市場(chǎng)）、大數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等方面進(jìn)行了有益探索。

　　湖北省地方金融監(jiān)管局局長(zhǎng)段銀弟介紹，今年一季度，武漢股權(quán)交易中心新增托管登記企業(yè)249家，新增托管總股本24.07億股；新增掛牌企業(yè)198家，共為45家企業(yè)完成股權(quán)融資97筆，實(shí)現(xiàn)融資總金額24.20億元。截至2018年12月末，湖北省12個(gè)試點(diǎn)地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款余額28.84億元，同比增長(zhǎng)89.61%，高于人民幣各項(xiàng)貸款增速75.01個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)銀行荊門(mén)分行工作人員在旭福紡織公司的車(chē)間了解企業(yè)生產(chǎn)情況。（湖北銀保監(jiān)局供圖）

　　銀保合作：實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新 

　　緩解融資難融資貴僅靠銀行單方面力量顯然還不夠，風(fēng)險(xiǎn)需要分擔(dān)，收益也可實(shí)現(xiàn)共享。

　　成立于1996年的武漢優(yōu)力克自動(dòng)化系統(tǒng)工程股份有限公司是武漢東湖高新區(qū)的一家主營(yíng)汽車(chē)自動(dòng)化集成業(yè)務(wù)的科技型企業(yè)。該公司總經(jīng)理肖廣忠說(shuō)，為進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，企業(yè)希望能獲得銀行授信，但受限于無(wú)足值可抵押資產(chǎn)等原因，融資需求難以得到滿(mǎn)足。

　　光大銀行武漢分行在詳細(xì)了解優(yōu)力克的情況后，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，聯(lián)合擔(dān)保公司（東創(chuàng)擔(dān)保）采取訂單管控的方式，為客戶(hù)成功發(fā)放200萬(wàn)元的“4321”政銀擔(dān)貸款，彌補(bǔ)企業(yè)自有資金缺口，幫助企業(yè)較好完成了訂單合同。

　　“4321”政銀擔(dān)貸款新在哪？光大銀行武漢分行行長(zhǎng)助理何永喜介紹，這一新模式打破了傳統(tǒng)擔(dān)保模式，采取由擔(dān)保公司、再擔(dān)保、銀行、政府按4∶3∶2∶1的比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，并豐富項(xiàng)下的反擔(dān)保措施，可接受訂單管控、商票、應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等，且擔(dān)保費(fèi)率和貸款利率均低于傳統(tǒng)模式，更好解決了小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。

　　與政銀擔(dān)貸款不同，科保貸是銀行和保險(xiǎn)合作針對(duì)科技型企業(yè)的另一類(lèi)融資產(chǎn)品，貸款由保險(xiǎn)、銀行、政府按5∶3∶2的比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，企業(yè)在無(wú)須提供任何抵質(zhì)押物的情況下即可獲得貸款支持，并可享受政府保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款利率補(bǔ)貼。

　　湖北豆�？萍加邢薰�司是一家經(jīng)營(yíng)軟件平臺(tái)的高新技術(shù)企業(yè)，擁有計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)4個(gè)、實(shí)用新型專(zhuān)利3個(gè)，業(yè)務(wù)范圍涉及網(wǎng)絡(luò)、安防、云計(jì)算、AI及物聯(lián)網(wǎng)。公司創(chuàng)始人劉君說(shuō)，公司在創(chuàng)業(yè)初期一直靠自有資金運(yùn)作，隨著訂單量增加，亟需補(bǔ)充流動(dòng)資金。2018年，公司跑了幾家銀行，得到的答復(fù)均是企業(yè)未曾在銀行融過(guò)資且沒(méi)抵押物、訂單分散，很難獲得貸款。

　　最終，光大銀行武漢分行在豆�？萍嘉刺峁┤魏蔚盅何锏那闆r下，通過(guò)科保貸成功為客戶(hù)提供了首次銀行貸款100萬(wàn)元，較好補(bǔ)充了資金缺口。在享受政府保費(fèi)和貸款利息補(bǔ)貼后，企業(yè)融資成本不足5%。自2018年5月正式推出以來(lái)，僅光大銀行武漢分行已累計(jì)為56戶(hù)民營(yíng)和小微企業(yè)客戶(hù)提供1.35億元的貸款支持。

　　從保險(xiǎn)公司的視角看，通過(guò)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)為企業(yè)融資增信，既分擔(dān)了銀行、政府的風(fēng)險(xiǎn)，也解決了抵押物不足的問(wèn)題。人保財(cái)險(xiǎn)湖北省分公司副總經(jīng)理雒勇認(rèn)為，小微企業(yè)通常平均規(guī)模較小、有效抵押物不足，而銀行等資金方基于風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，往往難以提供滿(mǎn)足其生存與發(fā)展的資金需求。信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)可以發(fā)揮增信作用，為小微企業(yè)融資提供支持。湖北推出的“政府+銀行+保險(xiǎn)”的“政銀�！蹦Ｊ�，能夠緩解小微企業(yè)貸款無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的問(wèn)題。今年一季度，通過(guò)“政銀�！痹鲂胖С秩谫Y7.58億元，其中，為53家企業(yè)增信融資1.2億元，為1.32萬(wàn)個(gè)貧困戶(hù)、農(nóng)業(yè)大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)或創(chuàng)業(yè)人員增信融資6.38億元。

全國(guó)科技活動(dòng)周期間，光大銀行武漢分行工作人員向顧客普及金融科技知識(shí)。汪臘春攝（中經(jīng)視覺(jué)）

　　機(jī)制護(hù)航：用好用足政策

　　湖北系列金融創(chuàng)新的背后，是多個(gè)部門(mén)體制機(jī)制協(xié)同創(chuàng)新的結(jié)果。2018年以來(lái)，湖北銀保監(jiān)局先后出臺(tái)《湖北銀行業(yè)開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)“高質(zhì)量發(fā)展年”活動(dòng)指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于湖北銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的通知》等政策，督促轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單列小微信貸計(jì)劃，跟蹤監(jiān)測(cè)信貸投放進(jìn)度，將有限的信貸資源向小微企業(yè)傾斜，特別是向單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)傾斜。

　　湖北銀保監(jiān)局普惠金融處副處長(zhǎng)趙敏介紹，堅(jiān)持將小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)價(jià)情況與高管人員履職評(píng)價(jià)、監(jiān)管評(píng)級(jí)相掛鉤，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)督導(dǎo)及現(xiàn)場(chǎng)檢查等措施，能有效督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確保小微企業(yè)貸款保持良好增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　武漢農(nóng)商行光谷分行副行長(zhǎng)王偉說(shuō)，自2012年成立武漢農(nóng)商行科技金融中心以來(lái)，中心用專(zhuān)門(mén)的人員、專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、專(zhuān)門(mén)的薪酬體系等9個(gè)“專(zhuān)”，來(lái)考核并衡量科技創(chuàng)新型企業(yè)的績(jī)效。與傳統(tǒng)貸款考核相比，新考核指標(biāo)更看重貸款的凈增戶(hù)數(shù)、貸款的凈增額度�！芭c傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才學(xué)科背景不同，我們的經(jīng)理大都來(lái)自理工類(lèi)院校，特別是涉及生物醫(yī)藥、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的學(xué)生，更容易了解相關(guān)企業(yè)業(yè)務(wù)，助力銀行‘敢貸、愿貸’�！蓖鮽フf(shuō)。

　　湖北銀保監(jiān)局法規(guī)處處長(zhǎng)鄧超介紹，截至目前，全省共設(shè)立22家科技分支行和科技特色支行，建立“專(zhuān)人、專(zhuān)職、專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注”的科技金融人才隊(duì)伍，為科技金融提供“一站式”綜合金融服務(wù)。如漢口銀行設(shè)立了科技金融服務(wù)中心，湖北銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心等。

　　緩解融資難融資貴，僅依靠金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的努力顯然還不夠。湖北銀保監(jiān)局大型銀行處處長(zhǎng)黃幼香認(rèn)為，一方面，要加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。只有讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)、銀行少跑腿，才能進(jìn)一步降低銀企對(duì)接成本，幫助更多民營(yíng)小微企業(yè)獲得融資。另一方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。跟蹤研究逃廢債務(wù)的新方式，厘清認(rèn)定各種隱蔽逃廢債行為。

　　“直接融資渠道目前仍然是‘短板’，私募可轉(zhuǎn)債融資能夠?yàn)閭�券的發(fā)行人和投資人增加一條‘保險(xiǎn)繩’。私募可轉(zhuǎn)債是可轉(zhuǎn)換為股票的公司債券，證券發(fā)行人以非公開(kāi)方式發(fā)行，在一定期限內(nèi)還本付息，債券持有人可按約定的時(shí)間和條件將之轉(zhuǎn)換成一定數(shù)量的發(fā)行人公司股票或股權(quán)�！蔽錆h股權(quán)托管交易中心董事長(zhǎng)龔波說(shuō)，希望推動(dòng)這一創(chuàng)新金融工具的應(yīng)用，惠及更多中小微企業(yè)，拓寬直接融資渠道。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 楊國(guó)民 周琳 鄭明橋 柳潔）