作為一項關乎金融穩(wěn)定與安全的重要指標，我國銀行業(yè)的信貸資產質量歷來備受市場關注。近期發(fā)布的上市銀行2024年年報顯示，信貸資產質量保持穩(wěn)健，五家國有大型商業(yè)銀行的不良貸款余額、不良貸款率“一升一降”。盡管房地產行業(yè)貸款、個人貸款的不良率有所上升，但風險處在可控范圍內。接下來，隨著國有大行資本金補充陸續(xù)到位，銀行服務實體經濟、抵御風險的能力將進一步增強。

　　不良貸款基本平穩(wěn)

　　近期發(fā)布的上市銀行2024年年報顯示，信貸資產質量整體保持穩(wěn)健，五家國有大行的不良貸款余額、不良貸款率呈現“一升一降”態(tài)勢，前者較上年末有所增加，后者較上年末微降，基本保持平穩(wěn)。

　　截至2024年12月末，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行的不良貸款余額分別為3794.58億元、3221.65億元、2687.81億元、3446.91億元、1116.77億元，較上年末分別增加259.56億元、214.05億元、155.76億元、194.35億元、59.89億元；不良貸款率分別為1.34%、1.3%、1.25%、1.34%、1.31%，較上年末分別下降0.02個百分點、0.03個百分點、0.02個百分點、0.03個百分點、0.02個百分點。

　　房地產行業(yè)的不良貸款率同比已出現下降趨勢。中國銀行副行長武劍認為，盡管當前房地產市場仍處在深度調整期，但隨著國家一攬子增量政策逐步落地見效，市場有望止跌回穩(wěn)，預計該行房地產開發(fā)貸款的資產質量有望延續(xù)2024年的邊際改善趨勢�！敖刂�2024年12月末，農業(yè)銀行的房地產行業(yè)不良貸款余額較年初減少3億元，不良貸款率下降0.02個百分點。”農業(yè)銀行行長王志恒說。

　　個人經營性貸款、消費貸款的不良貸款風險整體可控。中國郵政儲蓄銀行副行長兼首席風險官姚紅表示，個人信貸資產的風險暴露更實，通常逾期30天就會被劃入不良貸款分類。

　　“展望今年，我們認為資產質量依然能夠保持平穩(wěn)態(tài)勢�！蓖踔竞阏f，從外部環(huán)境看，我國經濟長期向好的基本趨勢沒有改變，這為穩(wěn)定資產質量提供了更加有利的外部環(huán)境；從農業(yè)銀行的自身管理看，該行嚴把貸款準入關，持續(xù)優(yōu)化信貸結構，尤其是突出抓好重點領域的風險防控工作，并加大對不良貸款的清收和處置力度。

　　優(yōu)化風險管理手段

　　保持信貸資產質量穩(wěn)定，一要做減法，二要做加法。所謂做減法，就是要從源頭上做好風險防控，降低不良貸款的發(fā)生率，保障信貸資產安全，進而確保存款安全�！肮ど蹄y行始終將資產質量視為生命線來守護。”工商銀行副行長王景武說，2024年，該行圍繞防風險、強監(jiān)管、促發(fā)展的工作主線，緊抓全口徑、全周期信用風險管理。

　　把好入口關，降低新增風險。姚紅表示，要更加注重客戶的生產經營實際，重點強化客戶的盡職調查和押品準入質量，這是零售風險管理的關鍵環(huán)節(jié)。與此同時，郵儲銀行將更敏捷地調整風險控制的模型策略，圍繞細分市場“價、量、險平衡”目標，充分考慮客戶的金融服務需求，動態(tài)調整準入、額度、定價策略，優(yōu)化貸款的區(qū)域結構與客戶結構。

　　多維度監(jiān)測，管控存量風險�！耙掷m(xù)做好存量貸款的風險管控，強化多維度監(jiān)測，對風險早識別、早預警�！苯ㄔO銀行副行長李建江說，接下來，該行將緊盯重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點領域、重點產品，準確實施具有差異化、針對性的防險、化險舉措，不斷提升風險防范化解的質效。交通銀行副行長顧斌表示，該行將持續(xù)加強對房地產領域的風險管理，集團風險、項目風險“兩手抓”，一戶一策、有針對性地化解房地產領域風險。

　　加大清收力度，盤活存量資源。正常貸款劣變?yōu)椴涣假J款后，銀行將根據貸款合同約定，行使債權人的權利，對不良貸款開展清收與處置，爭取最大限度挽回損失。多家上市銀行相關負責人表示，接下來將加大清收、處置力度，提升對不良貸款的重組、處置效能�！爸袊y行主動應對不良資產分散化、小額化的挑戰(zhàn)，最大化爭取現金清收，盤活資源，釋放空間。”武劍說。

　　多家上市銀行相關負責人表示，接下來還要在發(fā)展中化解風險�！皥猿衷诎l(fā)展中解決問題，主動融入國家發(fā)展戰(zhàn)略，以做好金融‘五篇大文章’為重點任務，優(yōu)化金融供給結構�！蔽鋭φf，與此同時，加強信用風險全口徑、全周期管理，加快推進風險管理的智能化轉型，努力讓風險管理走在市場曲線的前面。

　　增厚家底抵御風險

　　保持信貸資產質量穩(wěn)定，除了做減法，還要做加法。

　　撥備覆蓋率是衡量商業(yè)銀行風險抵補能力的重要指標之一，撥備覆蓋率214.91%指的是，銀行已經為可能出現的1塊錢貸款損失，提前準備好了2.14元作為抵補。從上市銀行2024年年報披露的數據看，風險抵補能力整體充足。截至2024年12月末，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行的撥備覆蓋率分別為214.91%、299.61%、200.6%、233.6%、201.94%。

　　銀行抵御風險，既要靠留存下來的利潤，也要靠自身擁有的資本金，后者是銀行可持續(xù)經營的本錢，是服務實體經濟、防范各類風險的基礎。

　　接下來，資本金補充這一重要事項將得到有力支持。近日，按照黨中央和國務院決策部署，財政部發(fā)行了首批特別國債5000億元，支持中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行補充核心一級資本。財政部相關負責人表示，通過發(fā)行特別國債支持相關國有大型商業(yè)銀行補充核心一級資本，有利于進一步鞏固提升銀行的穩(wěn)健經營能力，促進銀行高質量發(fā)展，為投資者創(chuàng)造更大價值和帶來長期穩(wěn)定的回報，有利于銀行更好發(fā)揮服務實體經濟的主力軍作用，為國民經濟行穩(wěn)致遠提供有力支撐。

　　“郵儲銀行被納入特別國債的首批注資行，通過財政部和戰(zhàn)略股東增資1300億元，預計將提升我行的核心一級資本充足率1.5個百分點�！编]儲銀行董事長鄭國雨說，同時，作為唯一一家沒有實施資本計量高級法的國有大行，該行正在加快推進高級法落地。鄭國雨表示，“國家注資”和未來“高級法應用”將突破郵儲銀行的資本瓶頸，充分激活郵儲銀行的資金、客戶優(yōu)勢，增強郵儲銀行服務實體經濟能力、抵御風險能力以及盈利能力，為業(yè)務發(fā)展、結構調整打開新空間。

　　“我們在做好資本管理的同時，注重加強資本規(guī)劃，按照‘內源性、外源性、平衡性’思路，前瞻性做好資本的供需平衡，既持續(xù)為股東創(chuàng)造良好回報，又努力為自身發(fā)展積累更多的內生資本�！惫ど蹄y行副行長段紅濤說。在內源性方面，該行把利潤積累作為資本補充的首要來源，2024年通過利潤留存補充資本超1900億元；在外源性方面，該行持續(xù)豐富、完善資本補充渠道，統(tǒng)籌各類資本工具的發(fā)行，2024年凈贖回資本工具300億元；在平衡性方面，該行落實“資本新規(guī)”，通過升級計量模型、統(tǒng)計系統(tǒng)和數據標識等途徑，實現風險參數實時校準，釋放資本空間，提升資本使用效率，在強化資本約束的同時加大價值創(chuàng)造。（經濟日報記者 郭子源）