◎ 消費(fèi)金融公司推出消費(fèi)信貸產(chǎn)品，切合年輕時(shí)尚一族，剛需家庭、改善型消費(fèi)群體的便捷消費(fèi)需求，行業(yè)品牌效應(yīng)逐步顯現(xiàn)
◎ 堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，給予包括消費(fèi)信貸在內(nèi)的消費(fèi)金融公司更大空間去探索和實(shí)踐
“消費(fèi)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的熱點(diǎn)，金融也是熱點(diǎn)，那消費(fèi)金融也應(yīng)該是熱點(diǎn)，因?yàn)樗菬狳c(diǎn)的疊加�！痹诮照匍_的2016年第二屆中國(guó)消費(fèi)金融論壇上，清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵如是說。
消費(fèi)金融成績(jī)顯著
清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心最新發(fā)布的《2016中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，消費(fèi)信貸是中國(guó)發(fā)展普惠金融的重要抓手，能夠滿足不同層次特別是中低收入消費(fèi)者的金融需求，降低當(dāng)期預(yù)算約束，實(shí)現(xiàn)跨期收入消費(fèi)最優(yōu)配置。
近幾年，我國(guó)消費(fèi)金融取得顯著成績(jī)。自2010年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立首批4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司以來，消費(fèi)金融公司實(shí)現(xiàn)了從試點(diǎn)到設(shè)立常態(tài)化的跨越式發(fā)展。截至2016年三季度末，消費(fèi)金融公司已有15家，行業(yè)平均單筆貸款金額0.86萬(wàn)元，5000元以下的貸款筆數(shù)占整個(gè)貸款筆數(shù)的60%，真正踐行了普惠金融。
“2016年，消費(fèi)金融公司緊密圍繞國(guó)家大眾消費(fèi)、養(yǎng)老、家政、健康消費(fèi)、信息消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)等消費(fèi)熱點(diǎn)，滿足傳統(tǒng)消費(fèi)需求，釋放新興消費(fèi)潛力�！敝袊�(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任毛宛苑表示。同時(shí)，消費(fèi)金融公司陸續(xù)推出各類小、快、零特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，極大切合年輕時(shí)尚一族，剛需家庭、改善型消費(fèi)群體的便捷消費(fèi)需求，行業(yè)品牌效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。
不少行業(yè)人士都表示十分看好消費(fèi)金融發(fā)展前景，認(rèn)為未來中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮�。捷信集團(tuán)中國(guó)區(qū)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇表示：“捷信將進(jìn)一步加大在中國(guó)的投資，拓展業(yè)務(wù)布局的深度，為更多中低收入人群提供更加方便、快捷、安全的消費(fèi)金融服務(wù)�！�
挖掘居民消費(fèi)潛力
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，居民消費(fèi)信貸在全國(guó)銀行業(yè)的信貸規(guī)模中僅占20%，除去住房按揭貸款后，真正意義上的消費(fèi)信貸比重不到5%，遠(yuǎn)低于國(guó)外成熟市場(chǎng)30%左右的平均水平。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、城鎮(zhèn)化進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)、人均可支配收入和家庭消費(fèi)持續(xù)增加的背景下，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展前景看好，正成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎之一。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展壯大，有助于挖掘中國(guó)居民的消費(fèi)潛力，也是中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵。“消費(fèi)升級(jí)蘊(yùn)含一般消費(fèi)和人力資本消費(fèi)的同步增長(zhǎng)。人力資本不僅包含教育，還包含旅游和健康。我國(guó)城鄉(xiāng)收入差異非常大，在這種情況下，升級(jí)的步伐并不同步。”中國(guó)社科院經(jīng)濟(jì)研究所副研究員張鵬表示，比如家電、摩托車、電動(dòng)車和農(nóng)用機(jī)械等耐用消費(fèi)品在城市發(fā)展空間不大，但在農(nóng)村有很大增長(zhǎng)空間。目前來看，城市需求主要趨勢(shì)體現(xiàn)在休閑旅游、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)老等廣義人力資本的消費(fèi)上，這是消費(fèi)公司開展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。
毛宛苑表示，消費(fèi)市場(chǎng)快速變化考驗(yàn)著應(yīng)變能力�！跋M(fèi)金融公司為商業(yè)和金融服務(wù)，當(dāng)消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)生變化時(shí)，金融服務(wù)方式隨之改變。良好的市場(chǎng)反應(yīng)速度與業(yè)務(wù)拓展能力對(duì)消費(fèi)金融公司維持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要�！泵鹪氛J(rèn)為，目前部分消費(fèi)金融公司受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和人才因素制約，在市場(chǎng)應(yīng)變能力、渠道建設(shè)能力、金融服務(wù)定制能力等方面還需要加強(qiáng)和改進(jìn)。
守住金融風(fēng)險(xiǎn)底線
在李稻葵看來，當(dāng)前消費(fèi)金融還沒有完全發(fā)力，在拉動(dòng)消費(fèi)方面還有更多工作要做。他建議，只要堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，就應(yīng)給予包括消費(fèi)信貸在內(nèi)的消費(fèi)金融公司更大空間去探索和實(shí)踐。
針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)底線，李稻葵進(jìn)一步解釋說，一是消費(fèi)金融公司不要出現(xiàn)一些重大的、連鎖性資產(chǎn)負(fù)債表經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)，做到防微杜漸；二是不要引起社會(huì)事件，做到這點(diǎn)需要做好兩件事，首先管控融資方，在融資時(shí)不能向投資者承諾不能兌現(xiàn)的高投資回報(bào)率，其次是監(jiān)管部門需要促進(jìn)各種不同公司之間的信息共享。
上述報(bào)告表示，消費(fèi)信貸商不僅要從發(fā)展普惠金融的角度做大消費(fèi)金融的“盤子”，更要在風(fēng)險(xiǎn)可控和安全的前提下，以客戶需求為導(dǎo)向，提供量身打造的金融產(chǎn)品和服務(wù)，負(fù)責(zé)任、安全和優(yōu)質(zhì)地服務(wù)已有顧客和挖掘潛在顧客。
眾多持牌消費(fèi)金融公司以及銀行系和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司高管認(rèn)為，消費(fèi)金融在快速發(fā)展的過程中需要時(shí)刻以服務(wù)客戶為出發(fā)點(diǎn)，以服務(wù)消費(fèi)為方向，以合規(guī)、安全、負(fù)責(zé)任為準(zhǔn)則，以更多元化的經(jīng)營(yíng)、更細(xì)致的體驗(yàn)讓更多消費(fèi)者感受到現(xiàn)代金融服務(wù)的便利。消費(fèi)信貸商要積極發(fā)掘自身的特色優(yōu)勢(shì)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，才能為客戶帶來更加普惠的消費(fèi)金融服務(wù)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 錢箐旎）
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