近年來，浙江省麗水市注重發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村振興的支持作用，特別是在破解“三農(nóng)”金融需求大、城鄉(xiāng)差距大，融資難、普惠難“兩大兩難”問題方面探索創(chuàng)新，開創(chuàng)了有區(qū)域特色、可持續(xù)可復(fù)制的農(nóng)村金融服務(wù)模式。

　　麗水市農(nóng)業(yè)人口占比高達(dá)82%。長期以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較低，農(nóng)民增收步伐緩慢。貸款難，普惠難，一度成為麗水農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)業(yè)的困境。從哪里突破？麗水從完善農(nóng)村信用體系，建立農(nóng)民信用檔案著手破題。

　　2009年以來，麗水市委、市政府強(qiáng)力推動農(nóng)戶信用信息采集，建立涵蓋40多萬農(nóng)戶的共享信息庫，推動“四信”即信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和信用縣體系創(chuàng)建。

　　目前，全市整合共享12個政府部門的數(shù)據(jù)信息，創(chuàng)建信用縣2個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）39個、信用村962個、信用農(nóng)戶41.4萬戶。

　　同時，麗水持續(xù)完善農(nóng)戶信用信息平臺，與14個部門實現(xiàn)平臺共建共享，信息更新率99%以上。之后，又將農(nóng)村社會治理納入信用體系建設(shè)，并開展食品安全金融聯(lián)合懲戒試點。

　　有了信用體系和信用檔案，銀行不再為“能不能貸，能貸多少”而頭疼。各家銀行機(jī)構(gòu)走村入戶、扎根村居，通過移動終端采集農(nóng)戶信息，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，給予相應(yīng)的授信額度，實現(xiàn)了“整村授信、整村批發(fā)”。

　　云和縣崇頭鎮(zhèn)三望欄村是開展信用體系建設(shè)較早的村，全村123戶、459人，A級以上信用農(nóng)戶有112戶，全村農(nóng)戶信用信息建檔率達(dá)100%，信用戶占91.05%。云和縣農(nóng)村信用社與該村簽訂“整體批發(fā)、集中授信”協(xié)議，從此全村人都能夠便捷地獲得貸款。

　　在信用體系完善的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融組織體系得以加快完善。近5年來，麗水共組建村鎮(zhèn)銀行9家、資金互助社1家，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋。全市9家農(nóng)信社全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，并設(shè)立“三農(nóng)”戰(zhàn)略委員會，市農(nóng)行、郵儲銀行均成立了普惠金融部。

　　近年來，麗水堅持用創(chuàng)新的辦法解決發(fā)展問題，有效推動金融普惠進(jìn)程。在抵質(zhì)押物范圍拓展、風(fēng)險分擔(dān)、不良化解、成效評價等方面，麗水創(chuàng)新出農(nóng)房流轉(zhuǎn)使用權(quán)抵押、村級互助擔(dān)保、林木抵押物司法拍賣等，有效破解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處置難、農(nóng)民擔(dān)保難、農(nóng)戶信用評估難。

　　在松陽縣，消費者關(guān)心的茶葉安全問題從技術(shù)上得到了解決。通過打造“金融IC+溯源”茶產(chǎn)業(yè)鏈“綠色支付”工程，實現(xiàn)茶農(nóng)（種植）—茶葉加工戶（加工）—茶商（銷售）的三級茶葉質(zhì)量溯源、三級交易刷卡支付，為推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)環(huán)境。

　　早在2006年，麗水就開展了林權(quán)制度改革，探索將林權(quán)作為抵押物，破解農(nóng)民貸款難題。2007年4月，全市第一筆林權(quán)抵押貸款在慶元縣隆宮鄉(xiāng)發(fā)放，之后龍泉市等地又推出林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押、公益林收益權(quán)質(zhì)押等貸款模式。

　　在林權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ)上，麗水根據(jù)林地流轉(zhuǎn)經(jīng)營的貸款需求，探索推出林權(quán)流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款，由當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門給符合條件的經(jīng)營主體頒發(fā)《林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》，銀行將此權(quán)證作為林地流轉(zhuǎn)關(guān)系和權(quán)益的有效憑證，林業(yè)經(jīng)營主體可直接抵押貸款。到2018年4月，全市共發(fā)放林地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款221戶、余額1.14億元。

　　林權(quán)、農(nóng)房可抵押，就連農(nóng)房流轉(zhuǎn)權(quán)也可以抵押，極大地化解了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的資金需求難題。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的深入推進(jìn)，麗水銀行業(yè)探索出了以農(nóng)房流轉(zhuǎn)使用權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村股權(quán)質(zhì)押貸款為代表的融資模式。

　　青田縣高市鄉(xiāng)石門漁村村民陳宗平經(jīng)營石門溪魚館農(nóng)家樂，年經(jīng)營收入50萬元，但因農(nóng)房產(chǎn)權(quán)證未頒發(fā)，無法獲得農(nóng)房抵押貸款。青田農(nóng)商行考慮到他的資金需求和還款能力，以農(nóng)房20年的使用權(quán)為抵押物，貸款30萬元給他用于擴(kuò)大經(jīng)營。

　　對于鄉(xiāng)村振興而言，金融服務(wù)的便民與利民，是應(yīng)有之義。

　　對于金融服務(wù)條件便利程度的改善，遂昌縣金竹鎮(zhèn)王村農(nóng)民楊金香感受深刻。離她家最近的銀行網(wǎng)點在11公里外的鎮(zhèn)上，且沒有直達(dá)客車。村民每次到鎮(zhèn)上取錢或匯款，來回需半天，車費就要20元。這樣的情況，隨著遂昌農(nóng)商行3年前在村里設(shè)立“村村通”助農(nóng)取款點而徹底改變。

　　“去服務(wù)點走路只需5分鐘，太方便了！”楊金香說，現(xiàn)在家門口就能辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶查詢、社保代繳、水電費代繳等，省了時間，也節(jié)約了費用。

　　近年來，麗水銀行業(yè)在銀保監(jiān)會普惠金融政策引領(lǐng)下，注重推動基礎(chǔ)金融服務(wù)進(jìn)村入戶，全力解決金融服務(wù)“最后一公里”問題。

　　一方面，通過創(chuàng)新網(wǎng)格化布局、清單化督導(dǎo)、動態(tài)化監(jiān)管的“村村通”推進(jìn)方式，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點2464個，打造“5公里全天候服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”。另一方面，在助農(nóng)取款服務(wù)點基礎(chǔ)上，麗水建成多功能金融服務(wù)點2010家，實現(xiàn)“基礎(chǔ)服務(wù)不出村，綜合服務(wù)不出鎮(zhèn)”。經(jīng)第三方抽樣調(diào)查，全市農(nóng)戶金融服務(wù)滿意度達(dá)97.7%。

　　近年來，麗水還持續(xù)打造“銀+X”（銀農(nóng)、銀政、銀商、銀E合作）體系，試點產(chǎn)業(yè)鏈融資模式、緊密型產(chǎn)業(yè)鏈模式、松散型產(chǎn)業(yè)鏈模式，以適應(yīng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要。

　　同時，針對麗水農(nóng)民異地經(jīng)營、農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)較多的實際，麗水各銀行與38家異地商會合作放貸33億元，助力農(nóng)民外出、青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報 作者：錢敏）