經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京8月10日訊(記者李晨陽)公開數(shù)據(jù)顯示,截至2017年底,我國60歲及以上老年人口有2.41億人,占總?cè)丝?7.3%。一般認為,60歲及以上老年人口占比達到總?cè)丝诘?0%,即意味著進入老齡化社會。而老年人則是發(fā)生意外、重大疾病概率最高的人群,因此醫(yī)療費用支出,就越來越成為每個普通家庭不小的負擔。
于是,當下很多老年人甚至中年人都開始關(guān)注一些商業(yè)健康保險和養(yǎng)老保險,包括重疾險、防癌險、年金險等產(chǎn)品,他們希望通過投保獲得風險保障。那么,商業(yè)健康保險和社會基本醫(yī)療保險有什么區(qū)別?面對市面上琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中老年人又該如何挑選?投保時還需注意哪些事項呢?
健康險保障更全面
“我有基本醫(yī)保,還要買商業(yè)健康險嗎?”相信這是不少人的疑問。據(jù)悉,基本醫(yī)療保險是社會保障體系中的重要組成部分,由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險,是醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ),保障廣大參保人員的基本醫(yī)療需求,主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等。不過,基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用,設(shè)定有起付線和封頂線。也就是說,基本醫(yī)療保險對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用,基本醫(yī)療保險按比例支付。
“商業(yè)健康險能有效補充社保不能報銷的絕大部分,是基本醫(yī)療保險的重要補充!睒I(yè)內(nèi)人士表示,目前市面上的商業(yè)健康險產(chǎn)品在被保險人確診為重疾時,可以很快拿到一筆醫(yī)療金,幫助及時治療。同時,還能補償醫(yī)病期間的額外支出,如疾病后非醫(yī)療支出、個人收入損失、家人看護支出和護理費用等。而且,部分健康險產(chǎn)品還包含保費豁免條款,即被保險人一旦發(fā)生合同約定事故便無需繳納后續(xù)保費,但保障繼續(xù)有效。
據(jù)了解,目前多數(shù)保險公司的健康險產(chǎn)品包含了醫(yī)療險、防癌險、重大疾病險等。舉個例子,今年50歲的張先生購買了某保險公司的一款重疾險,保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥、良性腦腫瘤等高發(fā)性重癥疾病,保額10萬元,年交保險費6440元,連交十年,保障至終身。如果這期間張先生不幸查出合同范圍內(nèi)的重疾,保險公司將給付10萬元保險金,同時免去應交未交保費;如果保障期間張先生未罹患合同約定的重疾,那么被保險人身故后,保險公司將返還其所交全部保險金給到被保險人的家人。
另外,目前市面上還有一種中老年人綜合醫(yī)療險,也是不錯的選擇。此類產(chǎn)品通常保障期是一年,每年投保只需400元左右,如果發(fā)生意外醫(yī)療,可獲得門診及住院共1萬元的賠付;如果保險期內(nèi)被保險人意外殘疾或身故,其家人可獲賠20萬元保險金。
年金險為養(yǎng)老解憂
除了身體健康以外,一旦退休,老年人還可能會面臨收入減少的事實。如果此前有購買個人養(yǎng)老年金險,被保險人就不用過多擔心老年生活保障了。投保人定期向保險公司交一定的保費,在退休或按合同約定的時間定期領(lǐng)取保險金,有效提高老年生活保障水平的一種保險產(chǎn)品即個人養(yǎng)老年金險,通常也被稱為商業(yè)養(yǎng)老保險。
而我國在大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險方面,一直不遺余力努力推進。去年6月,國務院常務會議部署了促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的多項重磅措施,包括支持商業(yè)保險機構(gòu)為個人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障,發(fā)展老年人意外傷害、長期護理養(yǎng)老保險,建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務保障體系。7月,國務院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》中,提出明確目標:到2020年,商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務業(yè)健康發(fā)展的有力促進者、金融安全和經(jīng)濟增長的穩(wěn)定支持者。
有市場分析指出,一方面,隨著中國逐步邁入老齡化社會,養(yǎng)老已成為不可忽視的問題,通過保險產(chǎn)品保障老年生活,是不少人的選擇;另一方面,眼下商業(yè)養(yǎng)老保險的市場份額占比不低,且險企針對不同的客戶,會作出相應的調(diào)整,努力提升保險“定制化”服務水平,因此此類產(chǎn)品愈加受到消費者認可。
以50歲的年齡購買某險企一款個人養(yǎng)老年金險為例,年交保險費5萬元,連續(xù)交10年,從第5個保險單周年日至被保險人80周歲以前,每年可領(lǐng)取11350元年金;等到被保險人生存至合同滿期日,保險公司將再給付50萬的滿期保險金。此外,一般還有紅利分配部分,但是累計利率是不確定的。
儲蓄型VS消費型要分清
不容忽視的是,面對各樣保險產(chǎn)品及多種購買渠道,消費者一定要謹慎投保。首先,商業(yè)健康險不僅包括帶有儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品,還有消費型健康險,即客戶跟保險公司簽訂合同,在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故,保險公司按原先約定的額度進行補償或給付;如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故,保險公司不返還所交保費。
其次,要知道年金險領(lǐng)取方式包括定額、定時和一次性躉領(lǐng)這三鐘。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間,把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式;定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度,直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢;定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間,根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。消費者在投保之前要仔細閱讀條款,選擇適合自己的領(lǐng)取方式。
事實上,年金險只是保障老年生活中經(jīng)濟收入的一部分,但老年人很容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出,年金險在這方面的保障功能尚且不夠,消費者購買年金險時最好搭配一些意外、醫(yī)療險,方能更好地抵御風險。投保時,都要選擇正規(guī)的保險公司,仔細查看保險公司的經(jīng)營資質(zhì)以及保險合同上的條款規(guī)定。同時,根據(jù)每個人的年齡階段和不同的保障需求,在不影響自己生活品質(zhì)的前提下,選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費年期、交費金額,由于年齡越大保險產(chǎn)品的費率也是越來越貴,因此投保要盡量提前規(guī)劃。另外,一定注意豁免條款和賠付比例,以及等待期的相關(guān)規(guī)定。
鏈接:以房養(yǎng)老試點推向全國
中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知稱,將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展。保險機構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判,加強老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務的風險防范與管控;積極創(chuàng)新產(chǎn)品,豐富保障內(nèi)容,拓展保障形式,有效滿足社會養(yǎng)老需求,增加老年人養(yǎng)老選擇。
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務,即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示,此舉能夠?qū)鹘y(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補充,,滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。各保監(jiān)局要結(jié)合當?shù)貙嶋H,支持保險機構(gòu)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務;做好相關(guān)監(jiān)管工作,規(guī)范市場行為,切實維護消費者合法權(quán)益。
據(jù)悉,相關(guān)業(yè)務監(jiān)管要求適用《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》(保監(jiān)發(fā)〔2014〕53號)的規(guī)定。
事實上,2014年6月,原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》,提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,試點期為2年。時隔四年,以房養(yǎng)老擴大至全國范圍。